బీమాతో లేదా లేకుండా లోన్, ఏది ఎక్కువ లాభదాయకం?

 ఈ వ్యాసంలో:

• ఆర్థిక రుణ భద్రత ఏమిటి?

• క్రెడిట్ బీమా తప్పనిసరినా?

• రుణ బీమా రకాలు

• మీరు క్రెడిట్ బీమా తీసుకోవడానికి తిరస్కరిస్తే ఏమి జరుగుతుంది?

• బీమా తీసుకునే ప్రయోజనం

• రుణ బీమాలో ఎలాంటి ప్రమాదాలు ఉన్నాయి?

• రుణ ఒప్పందంలో బీమా నిబంధనలు

ఆర్థిక రుణ భద్రత ఏమిటి?

బ్యాంక్ మరియు కస్టమర్ రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడంలో ఎలాంటి కష్టాలు లేకుండా చూడాలని కోరుకుంటారు. అందుకే ఆర్థిక భద్రత రూపొందించబడింది - ఇది ఒక సేవా ప్యాకేజీ, దీని ద్వారా కస్టమర్ తీసుకున్న రుణాన్ని అనుకోని పరిస్థితుల నుండి రక్షించుకోవచ్చు.

ఒక బీమా సంఘటన జరిగితే, కంపెనీ బ్యాంకుకు రుణాన్ని చెల్లిస్తుంది, తద్వారా కస్టమర్‌పై ఎలాంటి బాకీ ఉండదు.

వ్యక్తి నేరుగా ఆర్థిక సంస్థతో మాత్రమే సంబంధం కలిగి ఉంటాడు, ఇది రుణగ్రహీత మరియు బీమా కంపెనీ మధ్య మధ్యవర్తిగా పని చేస్తుంది. వారి రుణ ఒప్పందంలో ఈ నిబంధన ఉంటుంది, అంటే ఏదైనా అనుకోని సంఘటన జరిగితే, బీమాకర్త కస్టమర్‌కు సహాయపడతాడు.

క్రెడిట్ బీమా తప్పనిసరేనా?

బీమా కంపెనీల సేవలు చెల్లింపు ఆధారంగా అందించబడతాయి మరియు రుణగ్రహీత ఒప్పందాన్ని పూర్తిగా నిలబెట్టుకునేంతవరకు అందించబడతాయి.

ఈ ప్యాకేజీని వినియోగదారుల రుణంలో చేర్చాలా వద్దా అనే నిర్ణయం పూర్తిగా కస్టమర్ యొక్క స్వేచ్ఛా ఇష్టంపై ఆధారపడి ఉంటుంది. అతను ఈ సేవను తిరస్కరించవచ్చు, అయితే ఇది బ్యాంక్ రుణాన్ని మంజూరు చేసే నిర్ణయంపై ప్రభావం చూపదు.

కానీ, కొన్ని మినహాయింపులు ఉన్నాయి. ఉదాహరణకు, బంధక రుణానికి (Mortgage Loan) దరఖాస్తు చేసినప్పుడు, రుణం మంజూరు అయిన తర్వాత మొదటి సంవత్సరంలో రుణగ్రహీతకు ఆస్తి మరియు జీవిత బీమా తప్పనిసరి.

భవిష్యత్తులో, కొన్ని బ్యాంకులు బీమా తీసుకోకపోతే రుణం మంజూరు చేయకపోవచ్చు. అయితే, అలాంటి నిర్ణయాలు రుణ నిబంధనలను మార్చవచ్చు. ఉదాహరణకు, బంధక రుణం వడ్డీ రేటు పెరగవచ్చు, లేదా కొన్ని సందర్భాల్లో బ్యాంక్ మిగిలిన రుణాన్ని తక్షణమే తిరిగి చెల్లించాల్సిందిగా కోరే హక్కు కలిగి ఉంటుంది. ఈ మార్పుల వివరాలు ఒప్పందంలో స్పష్టంగా పేర్కొనబడతాయి.

కొన్ని సందర్భాల్లో, కస్టమర్‌కు రుణాన్ని సులభంగా తిరిగి చెల్లించగలననే భావన ఉండొచ్చు. కానీ, ఉద్యోగం కోల్పోవడం, గాయాలు లేదా అనారోగ్యం వంటి అనుకోని పరిస్థితుల వల్ల ఆదాయం తగ్గే అవకాశాలు ఉంటాయి.

ఉధారగ్రహీత మరణించినట్లయితే, అతని రుణ భారం వారసులకు బదిలీ అవుతుంది; అది తగ్గదు లేదా మాఫీ చేయబడదు. ఇలాంటి సందర్భాల్లో, ఆర్థిక భద్రత ఉండటం ఆలస్యమైన చెల్లింపులను నివారించడానికి మరియు కుటుంబాన్ని రుణ భారంనుంచి రక్షించడానికి సహాయపడుతుంది.

అందువల్ల, బీమా నిబంధనలను జాగ్రత్తగా పరిశీలించడం మరియు దాని ప్రయోజనాలను గమనించడం అవసరం. కొన్నిసార్లు, బీమాకర్తతో చేసిన ఈ ఒప్పందం అనుకోని ఆర్థిక సంక్షోభాలను నివారించడంలో సహాయపడుతుంది. ఎందుకంటే, ఉద్యోగ కోతలు లేదా ఒక స్థిరమైన ఆదాయాన్ని అందించే సంస్థ మూసివేయబడే అవకాశం ఎవరూ ముందుగా ఊహించలేరు.

రుణ బీమా రకాలు

కస్టమర్ భద్రత కోసం ప్రతిపాదిత ప్రోగ్రాములు తప్పనిసరి లేదా స్వచ్ఛందంగా ఉండవచ్చు. చట్టం ప్రకారం, బంధక (Mortgage) లేదా కార్ లోన్ కోసం దరఖాస్తు చేసుకునేటప్పుడు, కొన్ని తప్పనిసరి నిబంధనలను మినహాయించడం సాధ్యపడదు. ఈ రకమైన బీమా, ఆస్తిని పరిరక్షించడం మరియు రుణాన్ని పూర్తిగా చెల్లించే వరకు బ్యాంకును ప్రమాదాల నుండి రక్షించడం లక్ష్యంగా పెట్టుకుంది.

సాధారణంగా, బీమా రుణ ఒప్పందం ముగిసేంత వరకు చెల్లుబాటు అవుతుంది. అయితే, వినియోగదారుడు తాను కోరుకుంటే దీన్ని పొడిగించుకోవచ్చు. దీని ద్వారా, అతని ఇల్లు, అపార్ట్మెంట్ లేదా కారు ఆగ్ని, వరద, దొంగతనం, కూలిపోవడం మరియు ఇతర అనుకోని ఘటనల నుంచి భద్రత పొందుతుంది.

స్వచ్ఛంద బీమా రకాలలో ప్రధానమైనవి:

• జీవితం మరియు ఆరోగ్యానికి సంబంధించిన ప్రమాదాల నుంచి రక్షణ
• ఉద్యోగం కోల్పోయిన సందర్భంలో భద్రత
• కార్య సామర్థ్యం (work capacity) తగ్గిపోయినప్పుడు
• ఆస్తి హక్కు కోల్పోయినప్పుడు భద్రత

ఇంకా, ఆర్థిక భద్రతకు మరో రకం - లీగల్ (కానూకు) సేవలు కూడా ఉన్నాయి. ఉదాహరణకు, ఒక వినియోగదారుడికి ఆదాయ సంబంధిత సమస్యలు వచ్చినట్లయితే మరియు తాత్కాలికంగా రుణాన్ని చెల్లించలేకపోతే, ఒక లీగల్ ఫర్మ్ బ్యాంకుతో చర్చించి, రుణ చెల్లింపును వాయిదా వేయడం లేదా రుణ పునర్‌వ్యవస్థీకరణ (loan restructuring) చేయించగలదు.

బీమా వ్యయం & చెల్లింపు పద్ధతులు

సాధారణంగా, బీమా ఖర్చు మొత్తం రుణ మొత్తం యొక్క 30% వరకు ఉండవచ్చు. ఈ చెల్లింపు పద్ధతిని బీమా కంపెనీ నిర్ణయిస్తుంది, మరియు కస్టమర్ మూడు మార్గాల్లో చెల్లించవచ్చు:

• ఒక్కసారిగా (One-time payment) - రుణ కాలానికి పూర్తిగా ముందుగా చెల్లిస్తారు, తదుపరి మరే చెల్లింపు అవసరం ఉండదు.
• వార్షిక చెల్లింపు (Annual payment) - మొత్తం బీమా ప్రీమియంను రుణ సంవత్సరాల సంఖ్యతో భాగించి, ప్రతి ఏడాది ఒకే సమాన మొత్తంగా చెల్లిస్తారు.
• నెలసరి చెల్లింపు (Monthly payment) - రుణం చెల్లించే నెలల సంఖ్యతో బీమా ప్రీమియంను విభజించి, ప్రతి నెలా EMIలో చేర్చబడుతుంది.

బీమా ఎంపికలో ముఖ్యమైన సూచనలు

• ఒప్పందంపై సంతకం చేయడానికి ముందుగా, బీమా కోసం ఎంత మొత్తం చెల్లించాలి, దాని విధానం ఎలా ఉంటుంది అనేది స్పష్టంగా తెలుసుకోవాలి.
• రుణానికి దరఖాస్తు చేసుకునే ముందు, బ్యాంకు ప్రతినిధితో కలిసి మీ అవసరాలకు తగిన బీమా ప్రోగ్రామ్‌ను ఎంచుకోవచ్చు.
• ప్రత్యేక బీమా ఆఫర్లు వినియోగదారుల రుణాలు, బంధక రుణాలు, కార్ లోన్స్ మరియు క్రెడిట్ కార్డులకు అందుబాటులో ఉంటాయి. ప్రతి రకమైన రుణానికి అనుకూలంగా వివిధ కంపెనీలు వేర్వేరు సేవలను అందిస్తాయి.

మీరు క్రెడిట్ బీమా తీసుకోవడం తిరస్కరిస్తే ఏమవుతుంది?

కస్టమర్ ఏదైనా ఉత్పత్తికి దరఖాస్తు చేసుకునేటప్పుడు బీమాపై సంతకం చేయకూడదు, అయితే అది తాకట్టు లేదా కార్ లోన్ అయితే తప్ప. ఈ ఎంపిక నెలవారీ చెల్లింపును తగ్గిస్తుంది లేదా అదనపు వ్యయాన్ని తొలగిస్తుంది. బ్యాంకు ఉద్యోగులు ఇతర రుణాలు లేదా చెల్లింపుల కోసం ఆదాయం మరియు సంభావ్య వ్యయాన్ని జాగ్రత్తగా పరిశీలిస్తారు మరియు అదే దీన్ని మంజూరు చేయడం లేదా తిరస్కరించడం యొక్క ఆధారంగా ఉంటుంది.

బీమా తీసుకోవడానికి ప్రయోజనాలు

మీరు తక్కువ మొత్తం మరియు కొద్దిపాటి కాలానికి రుణం తీసుకుంటే, ఈ ఒప్పందం పెద్దగా ప్రాముఖ్యత కలిగి ఉండదు. కానీ చిన్న కాలంలో కూడా కొన్ని అనుకోని సంఘటనలు జరగవచ్చు మరియు ఆదాయం తగ్గవచ్చు.

మీరు అనేక సంవత్సరాల పాటు పెద్ద రుణం తీసుకునే యోచనలో ఉంటే, మీరే కాకుండా మీ కుటుంబాన్ని కూడా ప్రమాదాల నుండి రక్షించుకోవాలి. రుణం చెల్లించడానికి ఎంత ఎక్కువ సమయం పడుతుందో, జీవన పరిస్థితులు మారే అవకాశాలు అంత ఎక్కువగా ఉంటాయి.

బీమా కస్టమర్‌కు అందించే ప్రయోజనాలు

• వడ్డీ రేటు తగ్గింపు: కొన్ని ఉత్పత్తుల కోసం, బ్యాంకులు బీమా తీసుకుంటే వడ్డీ రేటును తగ్గించడానికి సిద్ధంగా ఉంటాయి. ఈ సందర్భంలో, బ్యాంకు మరియు కస్టమర్ ఇద్దరికీ లాభం ఉంటుంది. బ్యాంకుకు రుణం తిరిగి వస్తుందనే భరోసా ఉంటుంది, కస్టమర్‌కు ఏదైనా అవాంఛిత ఘటన జరిగినప్పుడు బీమా రక్షణ లభిస్తుంది.

• గరిష్ట రుణ పరిమితి పెరుగుతుంది: బ్యాంకులు బీమా కలిగిన రుణగ్రహీతల పట్ల మరింత విశ్వాసాన్ని కలిగి ఉంటాయి మరియు పెద్ద మొత్తాలను మంజూరు చేస్తాయి.

• చెల్లింపు గడువు పెరుగుతుంది.

అదనంగా, కస్టమర్‌కు చెల్లింపుల గురించి ఆందోళన అవసరం లేదు. ఒప్పందంలో ఎప్పటి నుంచి ఎంత వరకు పరిహారం అందుతుందో స్పష్టంగా పేర్కొనబడుతుంది.

బీమా తీసుకోవడం vs. తిరస్కరించడం

• కొన్ని బ్యాంకుల్లో బీమా ఉంటే ఎక్కువ లాభదాయకంగా ఉంటుంది – బీమా లేకుండా ఉన్న రుణాల కంటే మెరుగైన షరతులను అందిస్తాయి.
• కొన్ని సందర్భాల్లో బీమా రుణ షరతులను మార్చదు. కానీ, కస్టమర్‌కు ఆర్థిక ఇబ్బందులు ఎదురైతే, చెల్లింపు భారం తక్కువగా ఉంటుందనే హామీ ఉంటుంది.

ఉదాహరణకు, ఒక కస్టమర్ ప్రమాదానికి గురై పని చేయలేని స్థితికి చేరుకున్నాడు. ఈ సందర్భంలో,
• రుణ బకాయి పెరగదు, ఏ విధమైన పెనాల్టీలు ఉండవు;
• క్రెడిట్ హిస్టరీ ప్రభావితం కాదు;
• రుణగ్రహీత మరణించినా కుటుంబ సభ్యులపై భారం ఉండదు;
• బ్యాంకు రుణాన్ని తిరిగి పొందడానికి ఆస్తి స్వాధీనం చేసుకోదు;
• రుణ వసూలుదారుల చేతికి పోదు.

రుణ బీమాలో ఏమి రిస్క్ ఉంటాయి?

కస్టమర్ ఎంపిక చేసే బీమా ప్రణాళిక ఆధారంగా రిస్క్‌లు మారతాయి. కొన్ని ప్రణాళికలు కిందివాటికి పరిహారం అందించగలవు:
• మరణం;
• I లేదా II గ్రూప్ వికలాంగత.

అయితే, కొన్ని మరింత విస్తృతమైన బీమా పథకాలు అందుబాటులో ఉన్నాయి:
• దీర్ఘకాలిక ఆసుపత్రి చేరిక;
• తీవ్రమైన వ్యాధి (బీమా తీసుకునే ముందు అది లేకపోవాలి);
• ప్రమాదాల వల్ల గాయాలు;
• ఉద్యోగం కోల్పోవడం (కంపెనీ మూసివేయడం లేదా ఉద్యోగాల కోత కారణంగా).

కొన్ని బీమా పథకాలు ఉద్యోగ కాంట్రాక్ట్ ముగియడం, ఉద్యోగదాత నిరాకరించడం వంటి పరిచయ పరిస్థితులను కూడా కవర్ చేస్తాయి. అయితే, ఉద్యోగి స్వచ్ఛందంగా ఉద్యోగాన్ని వదిలివేస్తే, బీమా వర్తించదు.

అదనంగా, ఉద్యోగం కోల్పోయే రిస్క్ కేవలం ఉద్యోగస్తులకు మాత్రమే వర్తిస్తుంది. స్వయం ఉపాధి కలిగినవారు లేదా నిరుద్యోగులు దీనికి అర్హులు కారు.